网络保险出新规 旅游保险定制化

一年一度的国庆黄金周已经过去，旅游再次成为外界关注的话题。出境游人数持续上涨，日本、韩国成为最受欢迎的出境游目的地。伴随着出游热情的高涨，游客对于旅游保险的意识也逐渐提高，旅游意外险、航空延误险等保险成为游客出游的必备品。不过，10月1日《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《暂行办法》)正式实施，其中，规定第三方网络平台开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。这对售卖旅游保险的在线旅游企业以及行业产生了哪些影响？

经营有限制

这就意味着互联网保险经营开始有门槛限制，并非任意人员设立平台就可以开展保险经营业务。

据了解，此次《暂行办法》的出台，明确了保险中介机构的定义，保险机构是指经保险监督管理机构批准设立依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。同时，厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方网络平台的关系。第三方网络平台是指除了自营网络平台外，在互联网保险业务活动中为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。

值得关注的是，《暂行办法》中规定第三方网络平台开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。这就意味着互联网保险经营开始有门槛限制，并非任意人员设立平台就可以开展保险经营业务。网金保险执行董事长李杰在此前向中国商报记者透露，互联网保险平台当前处在鱼龙混杂的时代。网金保险销售服务有限公司(以下简称网金保险)是经中国保险监督委员会批准成立的，此前，已经拿到中介牌照同时申请了网销资质。但有一些平台没有相关的资质、背景，保监会的要求也未能达到，却仍在售卖旅游保险产品，这曾经是一个灰色地带。

因此，有业内人士认为，《暂行办法》的实施是规范互联网保险的举措之一。主要针对一些互联网保险理财产品，整治的是产品在报备和销售上不一致的网销产品。互联网保险的重点发展方向应该在于简单的产品如车险产品及场景类产品如旅游意外险等。

《暂行办法》对于一些经营旅游保险业务的平台究竟会有哪些影响？在规范市场的同时，是否会阻碍大多数平台的发展？金棕榈企业副总经理沈雯向中国商报记者分析，《暂行办法》出台后，兼业代理公司将不能直接经营网销业务、收取保费，保费必须要进入经纪公司或保险公司。

不过，一些网络平台将保险嵌入旅行社业务系统中，并不单独售卖保险产品，且服务的对象大多为旅游企业，因此受《暂行办法》影响较小，如金棕榈企业的旅保宝平台。亦有一些平台原本与保险经纪公司有紧密的联系，可以通过经纪公司处理进行收取保费、开展网销业务，也不受《暂行办法》的影响。但她坦言：“这对一些没有资质的OTA(在线旅游企业)影响最大，此前游客在网站上订购了旅游保险产品，游客直接汇款给OTA，再由OTA分给经纪公司。现在《暂行办法》出台，游客购买旅游保险产品的费用没办法由OTA经手，只能打入保险经纪公司，这对OTA是很大的变化。”

正如沈雯所说，一些没有资质的OTA将会受到《暂行办法》的规范，对此，OTA纷纷表示会按照规范操作。同程旅游风控审计部主管殷晓强在接受中国商报记者采访时表示，《暂行办法》颁布后，对于互联网保险的管理具有重大意义，在具体实施过程中，同程方面也会积极配合，摒除不合理的操作方法，对于影响的部分将结合自身进行更改。同样，携程相关负责人也向中国商报记者表示，《暂行办法》颁布对于客户需求本身没有影响。

旅游人数日益增长，需求也会越来越大，携程具备保险专业代理资质，因此，对于携程而言，《暂行办法》只是对于销售方式有明确的监管，销售将会更加合规。沈雯表示，如果想解决这个问题，OTA需要开发一个自动分账系统，这个系统需要架设在支付系统(如支付宝)前，将保费分到经济公司账户，同时将旅游产品的收入分到自己账户，这无疑会让OTA感到不便。

除此之外，对于一些销售旅游保险的平台，《暂行办法》的实施也会产生一定的影响。意时网高级副总裁王磊在接受中国商报记者采访时表示，《暂行办法》对于意时而言最大的挑战就是合规问题，比如保费支付的路径、互联网消费产品的范围、系统平台的要求等。

开启定制化时代

目前产品同质化严重，游客已经不满足于传统的保险产品，随着更多定制旅游的出现，定制旅游产品也越来越多。

《暂行办法》的出台的确对一些销售旅游保险产品的渠道产生影响，但同时也反映出旅游保险领域受到更多的关注。此前，首钢国际旅游有限公司副总经理李秋威在接受中国商报记者采访时曾呼吁，希望能够针对儿童提供专属的旅游保险，而现在，多数旅游保险产品的受保年龄已经涵盖大部分年龄层，并且推出了更有针对性的险种。

李杰向中国商报记者介绍，网金保险旗下旅游保险B2C分销平台开心保上售卖的多个旅游产品在受保年龄上大部分是1岁到80岁，受保的时间从1天到1年可任意选择，一些出境游保险产品的受保年龄甚至是出生满60天到80岁之间。有业内人士向记者透露，在两年以前，大多数旅游意外险的受保年龄是18岁到70岁，老人及儿童想要上保险很麻烦，需要单独申请，甚至一些游客无法购买旅游意外险。但现在旅游保险的种类不仅十分齐全，还有很多定制产品，在操作流程上也简单了许多。操作者只需要在网站上下单，填好相关内容，随后保单就会发到游客的邮箱中。

常规旅游意外保险受保年龄发生变化、险种逐渐丰富，也促使更多游客购买旅游保险产品。携程的相关负责人表示，携程与多家知名保险公司搭建了旅游意外险服务平台，根据不同出行目的地、出行特点定制的各类意外险，涉及几十个保险产品，销售情况良好，今年投保的游客人数增长了50%以上。殷晓强也透露，近期，同程旅游在向游客推介安全保险时，用户的接受程度很高，对应的用户购买占比平均达70%以上。

不得不承认，现在游客已经开始有了保险意识。携程方面表示，随着近年一些旅游事故和各类突发状况的发生，游客对于旅游保险的购买意识无疑在增强。在李杰看来，此前游客对于保险意识淡薄是出于文化差异，对于意外比较忌讳，现在正在改善。而保险公司与旅游企业相互不重视也是让旅游保险遭受忽视的重要原因。“旅游保险不论在旅游企业还是保险公司中收入占比均不大，让双方互相忽视。但现在旅游已经逐渐变成刚需，而保险可以解决一些游客在旅游途中的痛点，如预订的酒店需要退订，有酒店取消险就可以保障退还给游客费用，将损失降到最低。”李杰如是说。

正因为游客的保险意识正在逐年增加，旅游企业及保险公司也开始关注旅游保险领域。来自携程的数据显示，开展互联网保险业务的保险公司由2011年的28家发展到2014年的85家，类似旅游意外险这种投保流程相对简单的保险，基本是每家开展互联网保险公司必然会有的产品。目前产品同质化严重，游客已经不满足于传统的保险产品，随着更多定制旅游的出现，定制旅游产品也越来越多。比如携程与保险公司合作专门设计推出海岛、户外运动、高原、自驾、滑雪、邮轮、留学等意外险产品，并提供保险、理赔一站式服务。而意时网推出的“漫鱼”也是针对定制趋势设计的第一款产品。

定制已经成为旅游保险产品发展的趋势。李杰认为，以前保险公司的定位是希望产品价格低一些，保额也低一些，没有太多针对性产品，这符合当时市场的需求。现在，开发一款旅游保险产品的成本不超过10万元，企业在不断创新的过程中，尝试哪些产品适合游客的需求，只要其中有几款产品受到市场认可，就可以拉平成本，实现盈利。产品的定制能力的确是企业的核心竞争力，但金融产品没办法申请专利，产品很容易被复制，这就更需要服务来做差异化竞争。

在采访中李杰提到：服务才是开展互联网保险业务公司的核心竞争力。了解市场、沟通顺畅、有服务客户的能力，当游客使用系统后出现问题，后期服务的专业，公司运行的高效，这些都是无形的竞争力。尽管淘宝、京东等多个大型电商平台都在售卖旅游保险产品，但都不够专业。一些特殊险种需要判断，而这些电商网站不会在用户选择的时候加一个职业代码，这恰恰是专业平台的服务优势。

旅游保险本身就是旅游企业为游客提供的附加服务项目之一，以旅游保险为切入口，未来企业可以售卖更多相关的保险产品，让游客享受一站式的服务体验。如此前众信就与人寿保险等6家公司共同设立寿险公司，经营范围主要是人身保险业务，包括各类人寿保险、健康保险、人身意外保险等，借助保险业务实现对出境游客户流量的多渠道、多维度变现,设计开发出与出境旅游、出境服务相契合的人寿保险产品,有助于众信向出境综合服务商战略升级。